Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?
Rynek mieszkaniowy nas nie rozpieszcza. Mieszkania drożeją, inflacja rośnie. Młode małżeństwa, które chcą pójść “na swoje” są zmuszone zaciągnąć kredyt hipoteczny. Niestety, banki które udzielają takich pożyczek, wymagają wkładu własnego. Ale wkrótce, to ma się zmienić - za sprawą ustawy Polski Ład. Kiedy będzie można dostać kredyt bez wkładu własnego? Dowiesz się z tego artykułu.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - okazja dla młodych
Jak dostać kredyt hipoteczny (więcej o kredycie hipotecznym przeczytasz tutaj) bez wkładu własnego? Jeszcze do niedawna odpowiedź na to pytanie brzmiała: nie da się. Ale wkrótce to ma się zmienić.
16 listopada 2021, prezydent Andrzej Duda, podpisał ustawę szerzej znaną jako Polski Ład. Wprowadza ona szereg zmian do Polskiego Prawa. Jedną z nich, jest program “Mieszkanie bez wkładu”. Idea jest prosta: umożliwić młodym wzięcie kredytu na mieszkanie, bez wkładu własnego.
Według nowych przepisów, państwo będzie mogło udzielić bankowi gwarancji na cały kredyt hipoteczny. Taki kredyt będzie mógł pokryć koszty budowy, lub remontu mieszkania.
Gwarancja na kredyt na mieszkanie - przykład
Sama gwarancja, będzie miała określoną wartość pieniężną. Może to być między 10% a 20% wartości kredytu.
Na przykład, biorąc kredyt o wysokości 200 000 złotych, państwo daje bankowi gwarancję o wartości 40 000 zł. Bez tej gwarancji, bank wymagałby aby kredytobiorca posiadał kwotę 40 000 zł w gotówce, jako tzw. wkład własny.
Aby wziąć udział w programie trzeba jeszcze poczekać. Zgodnie z prawem, nowa ustawa musi zostać wpisana do Dziennika Ustaw. Nastąpi to prawdopodobnie w styczniu 2022. Pierwsze zgłoszenia do programu będzie można składać 6 miesięcy później.
Warto pamiętać, że gwarancja na kredyt to jednorazowa inicjatywa. Zgłoszenia do projektu będzie można zgłaszać tylko do końca 2030 roku.
Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
Od kilku lat, uzyskanie kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego było niemożliwe.
Dlaczego? Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy na chwilę przenieść się do roku 2014. To właśnie wtedy, Komisja Nadzoru Finansowego udzieliła rekomendacji dla wszystkich banków w Polsce. Taka rekomendacja jasno określa, jak banki powinny funkcjonować.
I tak, w 2014 roku zalecano bankom, aby nie wydawały kredytów hipotecznych bez właściwego zabezpieczenia. Takim zabezpieczeniem miała być gotówka osoby biorącej kredyt na mieszkanie.
Co ciekawe, przed 2014 rokiem wkład własny nie był wymagany.
Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?
Kwota wkładu własnego różni się w zależności od banku. Do tej pory, banki wymagały nawet 20% wartości mieszkania. Jeśli kredytobiorca nie posiadał takiej gotówki, bank sugerował pożyczkę od członków najbliższej rodziny. Dla celów podatkowych, taka pomoc była zgłaszana jako darowizna. Inną możliwością było wliczenie wartości zakupionych materiałów, jako wkład własny.
Jak to działa? Najlepiej pokazać to na przykładzie:
Państwo Kowalscy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny na 300 000 złotych. Planują użyć tych pieniędzy, aby wyremontować dom, który dostali w spadku. Zakupili już materiały, o łącznej wartości 20 000 złotych.
Przy takim kredycie, bank wymagałby wkładu własnego o wartości 60 000 złotych. Państwo Kowalscy mogą zmniejszyć tę wartość o 20 000 złotych - bo tyle wydali na materiały.
Teraz, ich wkład własny, to tylko 40 000 złotych.
Gdzie po kredyt hipoteczny - bez wkładu własnego
Na chwilę obecną, nie możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Taki wkład może przyjąć różną formę, ale jest warunkiem koniecznym. Młode małżeństwa będą musiały uzbroić się w cierpliwość - i zaczekać, aż Polski Ład wejdzie w życie.
Zobacz również:
- Jak założyć spółkę z o.o. przez internet?
- Czy warto założyć spółkę z o.o?
- Kredyt hipoteczny - minimalny wkład własny w 2021 roku
