Czym jest leasing konsumencki i czy warto z niego skorzystać?
Choć leasing kojarzy się głównie z firmami, to istnieje możliwość korzystania z tej formy finansowania przez klientów indywidualnych za pomocą leasingu konsumenckiego. W artykule sprawdzamy na jakich zasadach działa leasing konsumencki oraz jakie są jego atuty, a także czy opłaca się z niego korzystać.
Czym jest leasing konsumencki?
Leasing konsumencki jest połączeniem formy kredytu oraz wynajmu. Takie połączenie daje sporą swobodę. Typowy leasing spłaca się tylko przez kilka lat, a miesięczna rata jest porównywalna z ratą spłaty kredytu. Z drugiej strony, leasing to nie to samo co kupno. O co dokładnie chodzi w leasingu konsumenckim? Leasing konsumencki to rodzaj umowy, w której osoba prywatna może korzystać z jakiegoś produktu, na przykład samochodu, bez konieczności zaciągania kredytu ani płacenia pełnej ceny.
W takiej transakcji biorą udział 2 strony: leasingobiorca i leasingodawca.
- leasingobiorca to osoba, która korzysta z leasingu konsumenckiego;
- leasingodawcą jest to firma finansująca.
Nazwa pochodzi z angielskiego słowa to lease, które można przetłumaczyć jako wynająć. Jednak, to nie jest dokładne określenie. W rzeczywistości, samochód w leasingu jest udostępniany leasingobiorcy, a właścicielem pozostaje leasingodawca. Zmiana właściciela następuje dopiero po wykupie - czyli zapłaceniu pełnej ceny.
Zasady leasingu konsumenckiego
Przed 2011 rokiem, leasing był dostępny wyłącznie dla przedsiębiorców i firm. Osoby prywatne mogą skorzystać z takiej formy od 2011 roku - to właśnie wtedy weszła w życie ustawa ułatwiająca dostęp do leasingów osobom prywatnym. Ustawa o “ograniczaniu barier administracyjnych dla obywateli i przedsiębiorców” obowiązuje do dziś.
Jak leasing konsumencki wygląda w praktyce?
Obie strony zawierają umowę. Według niej, leasingobiorca korzysta z samochodu przez określony czas np. 5 lat. W tym czasie, musi płacić comiesięczną ratę. Brzmi jak typowy wynajem, prawda? Różnice pojawiają się dopiero po upływie okresu leasingu - czyli przykładowych 5 lat. Leasingobiorca może wtedy wykupić samochód. Za bardzo atrakcyjną cenę. Zazwyczaj, jest to cena samochodu pomniejszona o wszystkie zapłacone raty.
Gdzie można uzyskać leasing konsumencki
Decydując się na leasing samochodowy dla osoby prywatnej, mamy 2 możliwości:
- leasing fabryczny;
- leasing z banku.
Tak naprawdę, wybór oferty leasingowej na samochód, w dużym stopniu zależy od tego, czy chcemy kupić nowy, czy używany pojazd. Leasing fabryczny, jest oferowany przez producentów aut. Warto się przyjrzeć tej możliwości, jeśli chcemy kupić nowe auto i to bezpośrednio od producenta. Leasing z banku działa na podobnych zasadach, ale daje więcej możliwości. Taki leasing można wykorzystać, kupując samochód używany.
Kredyt czy leasing samochodowy dla osoby prywatnej?
Decydując się na leasing konsumencki, należy pamiętać o jednym: leasingobiorca nie jest właścicielem samochodu. Zostaje nim dopiero w momencie wykupu. Kupując samochód na kredyt, kredytobiorca staje się jego właścicielem od razu. To najważniejsza różnica między leasingiem, a kredytem. Pozostałe, dotyczą formalności. Kredyt jest trudniej dostać - banki wymagają dobrej zdolności kredytowej. Aby ją udowodnić, trzeba przejść przez długi i skomplikowany proces. Leasing dla osoby prywatnej również wymaga dobrej zdolności kredytowej. Jednak w tym przypadku, formalności jest znacznie mniej. Ostatecznie, wszystko sprowadza się do kosztów. Może się okazać, że leasing będzie po prostu tańszy - zaoszczędzimy na prowizjach, które banki tak chętnie naliczają.
Leasing samochodowy: o co chodzi z BIK i KRD?
A co jeśli weźmiemy kredyt na samochód, ale spóźnimy się ze spłatą raty?
Częste spóźnienia w spłacie, mają wpływ na naszą zdolność kredytową. Ma to znaczenie np. gdy będziemy chcieli zaciągnąć kolejny kredyt. Możemy mieć wtedy do czynienia z jedną z 2 instytucji:
Biorąc kredyt, banki mają obowiązek informować BIK o tym, jak ten kredyt spłacamy. Firmy oferujące leasingi są bardziej wyrozumiałe. W zależności od umowy, mogą zachować dla siebie informację o tym, że spóźniliśmy się z ratą. Podobnie jest z wpisem do KRD - banki mają obowiązek informować tą instytucję o zaległościach. W przypadku leasingu konsumenckiego nie ma takiej potrzeby.
Zalety i wady leasingu konsumenckiego - czy warto skorzystać?
Leasing dla osoby prywatnej to ciekawa forma finansowania samochodu marzeń. Leasing dla osoby prywatnej bardzo często porównywany jest z kredytem, ponieważ w obydwu przypadkach klient może korzystać z samochodu płacąc za niego w ratach. Pomiędzy tymi dwiema formami finansowania występują jednak zasadnicze różnice. Do największych zalet leasingu konsumenckiego zaliczyć można:
- Uproszczone formalności - zdecydowana większośc firm oferujących leasing wykorzystuje uproszczoną procedurę weryfikacji klienta. Ocena ryzyka przez leasingodawcę oparta jest głównie na informacjach o dochodzie przekazanych przez leasingobiorcę.
- Duża elastyczność przy wyborze przedmiotu leasingu. W przypadku leasingu oferowanego przez producentów samochodów oferowanych jest co najmniej kilka modeli aut, w których mogą wybierać konsumenci.
- Finansowanie wielu usług w ramach raty leasingu. Bardzo często konsumentom oferowany jest pełny zakres ubezpieczenia, obsługa oponiarska, serwis oraz auto zastępcze.
Pomimo dużych zalet leasingu konsumenckiego, nie można zapomnieć o wadach tego rozwiązania. Należą do nich:
- Pojazd nie jest własnością klienta. W czasie całego okresu trwania umowy leasingowej konsument pozostaje jedynie użytkownikiem wybranego samochodu, a właścicielem pozostaje leasingodawca.
- Dodatkowe koszty po stronie leasingobiorcy. Często dotyczy to wspomnianych wyżej ubezpieczeń komunikacyjnych.
- Brak korzyści podatkowych dla leasingobiorcy. Konsumenci nie mogą skorzystać z tych samych przywilejów, co przedsiębiorcy - m.in. nie mogą odliczyć podatku VAT.
Jeśli podczas korzystania z leasingu konsumenckiego dojdzie do szkody całkowitej lub kradzieży samochodu, to umowa wygasa. W tej sytuacji klient pozostaje bez samochodu i nie może liczyć na wypłatę odszkodowania, a pieniądze trafiają do leasingodawcy.
Zobacz również:
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to możliwe?
- Jak założyć spółkę z o.o. przez internet?
- Czy warto założyć spółkę z o.o?
